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风险管理:野蛮生长的互联网金融的“救命良药”

  近些年来,刚从国外回来的人感叹说:自己有种“乡下人进城”的感觉。

  去商店买点东西,只有他会掏钱包付现金,身边的人通通是拿手机调出二维码,让店家“滴一下”就好。

  如今,是一个连路边卖烤白薯的小贩都有支付宝或者微信账号的时代,互联网金融公司发展之猛可见一斑。

  阿里、腾讯两大巨头牢牢把控移动支付舵盘,P2P网贷平台、众筹悉数粉墨登场,互联网金融呈现多种模式飞速发展的态势。

  

 

  2010-2018年我国第三方互联网支付和移动支付交易规模走势(来源:东吴证券)

  从上面的图看得出来,2013年开始,中国第三方互联网支付和移动支付呈现爆发式增长,按照模型预测2017、18两年增幅依旧明显。

  然而如此迅猛的发展,必然会带来管理不到位、跟不上的问题。互金企业借贷客户来自线上,审批流程相比传统小贷业务的线下审批更为简单,同时意味着风险更高。

  一些无法从银行拿到贷款的企业或个人,就纷纷转向网上借贷平台获得救命粮草。然而借贷审批资格不严,就意味着还款能力无法得到保障。

  个人:校园借贷乱象丛生,2016年年底,“10G裸条资料包”惊起一片哗然。

  企业:实体经济不景气的大背景下,小微企业经营困难,还款压力倍增,互联网金融行业坏债率也节节增长。

  银监会数据显示,截止到2015年11月,中国正常运营的网贷机构2612家,问题平台数量居然达到1000多家,占全行业总数的三分之一。

  

 

  2016年11月我国各地区问题平台数量和停业平台数量(来源:网贷之家)

  换个角度从地域分析,就单月来看,我国各地区问题平台和停业平台数量显示P2P平台坏账率问题十分严重,其中广东、北京、浙江、上海之类发达地区此类P2P网贷平台数量最多。

  随着e租宝、大大集团等风险事件接连爆发,P2P(个人与个人间的小额借贷)成为普通人心中避之不及的一个词,互联网金融的名声也不得不受到了拖累。

  互金野蛮生长的行业格局下,一个事实就愈发凸显:

  互联网金融本质还是金融,金融的核心就是风控。只有做好风险管理,才能保障互联网金融的长久良性发展。

  目前互联网金融的核心杀手锏,还是在于“大数据风控”。通过采集、分析、追踪用户平日的消费习惯、各类数据,来预防欺诈行为发生。

  当下,互联网金融公司更应当完善自身的风控体系,例如信用评级、风控模型、大数据征信等等,来审核客户资质。

  

 

  风控产品架构图(来源:阿里云誉反欺诈)

  这个大环境下,金融风险管理师的重要性就日益凸显。高顿职业发展研究中心分析显示,伴随互金行业发展,国内风控人才缺口由几十万猛增至百万级别。

  FRM(Financial Risk Manager)是金融风控领域权威度最高的资格认证,其国内持证人只有寥寥几千人。供需数量的极度不对等,持续推高其持证人的年薪水平,目前业内佼佼者已可拿到近70万元左右年薪。

  毫无疑问,互联网金融的“野蛮生长”必须叫停,只有完善风控体系,才能让互联网金融企业脱颖而出,不是昙花一现,而是持续地做大做强。个人角度来说,也应当抓住机会,投身金融风险管理的蓝海,谋求高薪职业发展。

  ▎本文作者Jade,来源高顿。版权归原作者所有!若需引用或转载请注明来源。获取资料可关注FRM官方微信:“gaodunFRM”或加入2017FRM考试交流群:332510549!回复“资料”即可免费获取!




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