银行风控具体做些什么?职业发展究竟如何?

时间:2017年05月11日 10:15
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  有FRM考友提问:
 
  如标题,求指教:银行风控都是在做什么,最好能说的具体点。还有就是前景怎么样?提前谢过!
 
  银行人答:
 
  这个问题,微信后台里也看到许多人在问,集中解答下。
 
  我是很早大概七八年前进的银行,当时进来就是帮风险管理做一些偏技术的事情,后来才逐渐接触到风控的核心工作,这里班门弄斧,简单讲讲。
 
  风险管理,顾名思义就是管理风险。
 
  银行里会面对什么样的风险呢?
 
  无非是投资亏损和达不到监管机构的合规要求/评级机构的评级要求。
 
  针对这两点,银行风控就是在做三件事:1.事前防损;2.监控止损;3.合规控制。
 
  换个角度看风险无非是信用风险、操作风险、市场风险,银行里主要风险还是信用风险,其中最主要的就是贷款风险。简单讲就是确定放贷后客户还得起,减少坏账。
 
  重点介绍下贷款风险。
 
  在这里必须强调下,各个银行的发展情况差距比较大,我在这里说的可能并不具有普遍性。
 
  一般说来,贷款风险管理分以前几个步骤:
 
  客户评级与客户限额——贷前检查与款项评级——定价和审批——放款——监测与报告
 
  客户经理会收集客户财务信息、经营管理情况以及所在行业发展的信息(通过客户的财务报表和银行购买的数据库等),来计算出客户的违约概率PD值(系统计算),找出对应的客户登记;
 
  进行贷前调查,包括相关债项信息(包括债项结构、抵质押品信息、担保人信息),计算债项违约损失率(LGD);

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  系统更具PD和LGD,计算债项的语气损失、占用的信用风险经济资本、该笔债项的RAROC(风险调整资本收益)、该客户整体业务的RAROC,根据银行要求的最低资本回报率给出该笔贷款的定价。风管部审批人员在此基础上对风险和收益进行考量,对该债项进行审批;
 
  贷后管理:贷款发放后,对客户信用等级恶化、EVA为负等情况进行检测、预警和报告。
 
  再来讲讲银行怎么对付监管机构。
 
  金融危机过后,监管机构对商业银行的监管越来越严厉,中国就要求商业银行之后必须逐步实施更严格的巴塞尔协议III。
 
  风控部门在这个过程中做什么的?举个例子:银行整体风险资产占比、资产负债率都有相应的要求,风控部门就要做好报告给监管机构或者内部审计看,表示自己合规。
 
  至于风控部门的发展如何——
 
  先谈最重要的工资问题。
 
  给你个准数...几乎不可能。银行不同,总行和分行不同,银行风险偏好不好,所处城市不同,银行当年效益不同,这些因素都可能导致同从事风控岗,可大家拿的工资却差异巨大。
 
  不过有几点可以说明:风控本身处于银行后台,近几年商业银行利润下滑、收入减少,降薪潮一波一波来,后台本身占旱涝保收优势,相对稳定。横向看,自身在银行高过平均水平线,未来发展空间还是挺乐观的。
 
  再看职业发展。
 
  相比较柜员狂练熟练度,风控就是相对更“动脑”的工作。不可替代性增加,被裁员可能性也更低。
 
  另外虽然移动支付、互联网金融在和银行“抢蛋糕”,搞得业务部门头很大。做风控的可以偷笑一下,互联网金融风控缺口几万人,去年就有几十位银行高管相继加盟互金公司或新建的民营银行,其中就有直接平移过去担任首席风险官的。
 
  风控没有明确的业绩指标,除了年资以外,想显示能力,寻求进一步发展,可以努力考取特许金融分析师CFA或者金融风险管理师FRM证书。虽然前者在金融界名气似乎更大,可FRM和金融风险更对口。
 
  像FRM二级,基本上就是按照风险种类每一种讲了一本书。此外我以前在高顿上课的时候,老师就特别讲了FRM就是为了让你搞懂巴萨尔协议,这部分也是重要考点,比如商业银行需要缴纳多少保证金之类的。
 
  所以说不管是做合规还是其他方面风险,FRM考试内容可以说是工作刚需。不仅为了职业发展、加薪升职,就算只是为了工作也可以考虑一下。
 
  希望上面的内容对你有所帮助。
 
  *本文选自:FRM金融风险管理师(ID:gaodunFRM)原创,特约作者Jade(高顿)版权归原作者所有!若需引用或转载请注明来源。获取资料可关注FRM金融风险管理师:“gaodunFRM”或加入2017FRM考试交流群:332510549!回复“资料”即可免费获取!
 
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